PTZ 2025 : notre guide pratique du Prêt à Taux Zéro
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) représente une opportunité précieuse pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires de leur résidence principale. En 2025, ce dispositif connaît des évolutions significatives qui le rendent plus accessible et plus avantageux pour de nombreux ménages. Découvrez tout ce que vous devez savoir sur le PTZ 2025.
Les points essentiels à retenir :
- Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt immobilier sans intérêt destiné aux primo-accédants, dont les frais sont pris en charge par l’État
- Depuis le 1er avril 2025, le PTZ est disponible sur l’ensemble du territoire français pour l’achat de logements neufs, qu’il s’agisse d’appartements ou de maisons individuelles
- Le PTZ est accordé sous conditions de ressources, avec des plafonds variant selon la zone géographique et la composition du foyer
- Il peut financer jusqu’à 50% du coût d’un appartement neuf et 30% du coût d’une maison individuelle neuve
- Le PTZ ne peut pas être le seul financement et doit être complété par d’autres prêts
- Pour les logements anciens, des travaux représentant au moins 25% du coût total de l’opération sont nécessaires pour bénéficier du PTZ
- Le dispositif est prolongé jusqu’au 31 décembre 2027
Qu’est-ce que le Prêt à Taux Zéro ?
Le Prêt à Taux Zéro est un prêt immobilier sans intérêt ni frais de dossier, dont les intérêts sont pris en charge par l’État. Comme son nom l’indique, l’emprunteur ne rembourse que le capital emprunté, ce qui représente une économie considérable par rapport à un prêt classique.
En 2025, face à l’effondrement du secteur de la construction (-22% en 2024 et -7,6% en 2023), le gouvernement a décidé d’élargir considérablement le périmètre du PTZ pour stimuler l’accession à la propriété et relancer le marché immobilier.
Les principales caractéristiques du PTZ :
- Un prêt complémentaire : le PTZ ne peut financer l’intégralité de l’acquisition et doit être associé à d’autres prêts
- Destiné aux primo-accédants : personnes n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années
- Réservé à l’acquisition d’une résidence principale
- Accordé sous conditions de ressources
- Un remboursement différé : selon vos revenus, vous pouvez bénéficier d’un différé de remboursement de 2, 8 ou 10 ans
- Une assurance emprunteur obligatoire : comme pour tout prêt immobilier, mais celle-ci reste à la charge de l’emprunteur
« Le PTZ est un prêt immobilier à 0%, c’est-à-dire accordé sans frais de dossier et sans intérêts, ceux-ci étant pris en charge par l’État. »
Les nouvelles conditions du PTZ en 2025
La principale nouveauté du PTZ 2025 est son extension à l’ensemble du territoire français pour l’acquisition d’un logement neuf, qu’il s’agisse d’un appartement ou d’une maison individuelle. Cette mesure met fin à la distinction entre zones tendues et détendues qui limitait considérablement l’accès au PTZ dans certaines régions.
Par ailleurs, les maisons individuelles neuves, exclues du dispositif depuis 2021, réintègrent le périmètre du PTZ, sous réserve de respecter certaines normes de performance énergétique.
Plafonds de ressources pour l’obtention du PTZ en 2025
Les revenus pris en compte correspondent au revenu fiscal de référence de l’avant-dernière année (N-2). Pour un achat en 2025, il s’agit donc du revenu fiscal de référence de 2023, figurant sur l’avis d’imposition 2024.
| Composition du ménage | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 personne | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 personnes | 73 500 € | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 personnes | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 personnes | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 personnes | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 personnes | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950 € |
| 7 personnes | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 personnes et + | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
À noter : Pour éviter les effets d’aubaine, le montant retenu sera le plus élevé entre le revenu fiscal de référence de l’année N-2 et le coût total de l’opération divisé par 9.
Montant et plafonds du PTZ
Le montant du PTZ est déterminé en fonction d’un pourcentage appliqué au coût total de l’opération, dans la limite d’un plafond qui varie selon la zone géographique et la composition du foyer.
| Composition du ménage | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 personne | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 personnes | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 personnes | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 personnes | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| 5 personnes et + | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Dans la limite de ces plafonds, le PTZ peut financer jusqu’à :
- 50% du coût de l’opération pour les logements collectifs (appartements) neufs
- 30% du coût de l’opération pour les logements individuels (maisons) neufs
- 20% du coût de l’opération pour les logements du parc social
- 50% du coût de l’opération pour les logements anciens avec travaux en zones B2 et C
Les différentes possibilités d’acquisition avec le PTZ
Le PTZ peut être utilisé pour financer différents types d’acquisitions :
- L’acquisition d’un logement neuf en vue de sa première occupation
- L’achat d’un logement ancien avec travaux représentant au moins 25% du coût total de l’opération
- La construction d’un logement, accompagnée éventuellement de l’acquisition du terrain
- L’aménagement à usage de logement de locaux non destinés à l’habitation
- L’acquisition d’un logement social sous certaines conditions
Comment obtenir un PTZ en 2025 ?
- Vérifier son éligibilité : s’assurer que l’on respecte les conditions de ressources, de primo-accession et que le bien correspond aux critères
- Constituer son dossier : rassembler les documents nécessaires (avis d’imposition, justificatifs de revenus, compromis de vente…)
- Contacter une banque : seuls les établissements ayant signé une convention avec l’État peuvent proposer le PTZ
- Faire évaluer sa solvabilité : la banque analysera votre capacité de remboursement
- Obtenir l’accord de prêt : après étude de votre dossier, la banque vous fera une offre de prêt
Dans le cadre d’un achat dans l’ancien, il vous faudra fournir plusieurs documents à la banque pour obtenir un PTZ : une attestation sur l’honneur de l’acheteur, le devis des travaux et, à la fin des travaux, les justificatifs des travaux effectués.
Les documents nécessaires pour la demande de PTZ
Pour constituer votre dossier de demande de PTZ, vous devrez fournir :
- Votre avis d’imposition de l’année N-2
- Vos justificatifs de revenus (bulletins de salaire, attestations diverses)
- Le compromis de vente ou le contrat de réservation
- Les devis des travaux si vous achetez un logement ancien
- Un justificatif de domicile
- Une pièce d’identité
- Une attestation sur l’honneur de non-propriété au cours des deux dernières années
Avantages et contraintes du PTZ
Le PTZ présente de nombreux avantages, mais aussi quelques contraintes qu’il convient de connaître avant de s’engager.
Les avantages du PTZ
- Un prêt sans intérêt ni frais de dossier, générant des économies significatives
- Des montants plus importants dans les zones tendues où les logements sont plus chers
- Des conditions de remboursement adaptées aux revenus, avec des périodes de différé possibles
- La cumulabilité avec d’autres prêts (PAS, PC, prêt 1%, PEL, prêt bancaire)
- Depuis 2025, la possibilité de cumuler PTZ et MaPrimRénov’ pour les ménages modestes et très modestes
Les contraintes du PTZ
- La nécessité d’un prêt complémentaire, le PTZ ne pouvant financer seul l’acquisition
- L’assurance emprunteur reste à la charge de l’emprunteur même dans le cadre d’un PTZ
- L’interdiction de location du bien pendant au moins 6 ans
- L’obligation d’occuper le logement comme résidence principale pendant au moins 6 ans
- En cas de vente anticipée, le remboursement du solde du PTZ est exigé, sauf circonstances exceptionnelles
Cumul du PTZ avec d’autres dispositifs et aides
Le PTZ peut être cumulé avec plusieurs autres dispositifs d’aide à l’accession à la propriété :
- Le Prêt d’Accession Sociale (PAS)
- Le Prêt Conventionné (PC)
- Le Prêt 1% Logement (Action Logement)
- Le Prêt d’Épargne Logement (PEL)
- Les prêts immobiliers classiques
- Depuis 2025, MaPrimRénov’ pour les ménages modestes et très modestes
Bon à savoir : Le PTZ n’ouvre pas droit à l’APL, mais lorsque l’emprunteur bénéficie de l’APL au titre d’un Prêt d’Accession Sociale (PAS) ou d’un Prêt Conventionné (PC), les mensualités du PTZ sont prises en compte dans le calcul de l’APL.
